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自動車保険の基礎知識

　自動車保険を見直すにしても知識が無ければなにをすればいいのかわかりません。
　保険料を比較しても補償が完全に同じかどうかわからなければ、
　本当の意味で比較していることにはなりません。
　保険料が安くなった分必要な補償も減っていては意味がありません。

　そこでここでは自動車保険について、基礎的なことを解説します。
　自動車保険に詳しい人はここをとばしても問題はありません。

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⇒/自動車保険の補償 ⇒/自動車保険の用語 ⇒/自動車保険の割引 ⇒/保険料の決まり方

1,自動車保険の補償

*自動車保険はさまざまな保険の組み合わせでできています。
自動車保険の中にある保険を大きく分けると、「相手への賠償にそなえる」「自分自身を守る」の2つに分けることができ、さらにそれぞれ「ヒトを対象にするもの」「モノを対象にするもの」に分けることができます。

自動車保険の補償の対象

各保険はその補償内容を自由に設計することができ、またいらない保険をはずすこともできます。
ではそれぞれの保険の内容を具体的に説明しましょう。

相手への賠償

自分自身を守る

人

１,対人賠償保険

３,搭乗者傷害保険
４,自損事故保険
５,無保険車傷害保険
６,人身傷害保険

物

２,対物賠償保険

７,車両保険

１・対人賠償保険

　歩行者や自動車の同乗者、他の車の搭乗者などを死傷させたときに備える保険です。
自賠責保険（強制保険）と補償内容は重なりますが、自賠責保険の限度額が死亡・後遺障害で3000万、ケガで120万円ととても少ないので、
この対人賠償保険が必要になります。

２・対物賠償保険

　自動車事故で、他人の車や建物、電柱や信号やガードレール等を壊してしまったときに保険金がでます。

３・搭乗者傷害保険

　車に乗っている人が死傷したり入通院した場合に備える保険です。
相手からの賠償金や人身傷害保険とは関係なく保険金が支払われるという特徴があります。
なお入通院の際の補償は、入通院した日数に比例して保険金が支払われる「日数払い」、入通院日数が5日に達した時点であらかじめきめられた額を払う「部位症状別払い」のどちらかになります。

４・自損事故保険

　電柱に衝突したり、ガケから転落した場合などで、運転者自身が死傷したときに出る保険です。
なお後にでてくる人身傷害保険にはいると、補償がかぶるので自損事故保険はなくなります。

５・無保険車傷害保険

　ぶつかってきた相手の車に対人賠償保険がついていない場合や、あて逃げされた場合などで、相手から十分な賠償が得られないときに備える保険です。

６・人身傷害保険

　比較的最近に発売された新しい保険です。
人身傷害保険は事故の際、自分の車に乗っている人のケガなどに対して実際の損害額を補償してくれる保険です。
「でも事故なら相手から賠償金がもらえるじゃないか」と思うかもしれませんが、人身障害保険が新しい理由は３つあります。

　*示談の前に必要な補償を受けられます。
　*過失割合に関係なく、補償を受けられます。
　*自動車搭乗中の事故だけでなく、歩行中の自動車事故や補償対象。

　２番目の過失割合に関係なく補償が受けられるというのはどういうことかというと、通常自分の過失が大きいほど、相手からもらえる賠償金が減る＝自分の負担が増えるわけですが、人身障害保険に入っていれば本来減らされてしまう部分もふくめ自分の保険でカバーされます。人身傷害保険の特徴として歩行中の事故についても補償する、というのがありますが、保険会社によっては電車、バス、飛行機などに搭乗中の事故も対象になる場合や日常生活のありとあらゆるケガも対象となる場合もあります。
詳しくは保険会社にご確認ください。

補償を車に乗っているときのみに限定することもでき、その場合保険料が

７・車両保険

　自動車事故で車が壊れたときや車が盗まれたときなどに備える保険です。
　車両保険は補償範囲によって１・車対車、２・限定Ａ（エコノミー）、３・一般に分けることができます。
　: 　最近は車対車と限定Ａをセットにした車対車＋限定Ａと、一般車両保険の２つから選ぶパターンがほとんどです。

　また通常自動車保険には免責額というものが設定されています。
　例：免責額５万の場合、１００万円の車両が事故をおこし、修理に５０万円必要な場合、
保険会社からは45万円受け取ることができ、残りの５万円は自分で負担することになります。
　（事故の相手から免責額以上の賠償金がもらえるときは、自分で負担する必要はありません）
なお免責額０を選択できる会社もあります。（車対車の事故のみ免責０にできる特約もあります）

	火災・洪水高潮等	盗難	落書き窓ガラス破損	相手がわかる事故・当逃	相手がわからない事故・当逃	電柱への衝突転落等
車体車	×	×	×	○	×	×
限定Ａ	○	○	○	×	×	×
一般	○	○	○	○	○	○

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2,自動車保険の用語

　ここでは知っておきたい保険用語などを取り上げます。
ここに出てくる用語を覚えておけば商品パンフレットや保険に関する本を読むときに、その内容が短時間でより深く理解できるようになります。

　ムリに覚える必要はないので、パンフレットなどを読んでいてわからない言葉が出てきたらここを見るようにしましょう。

1,保険者・保険契約者・被保険者

　保険者とは
　保険事故があったときに保険金を支払う人、基本的には保険会社のことをさします。
（保険事故とは保険会社が保険金を払わなければならない事故のことをいいます）。

　保険契約者とは
保険に入ることを申し込み、保険料を払う人のことをいいます。

　被保険者とは
保険の補償を受ける人、または保険の対象となる人をいいます。
被保険者と保険契約者は同じときもありますし、異なる場合もあります。
また保険証券に記載されている被保険者を「記名被保険者」といいます。

　例：父親の車を子供が借りて運転して、偶然事故にあってしまった。
　　　父親はA社の自動車保険に入っていたのでA社に保険金を請求した。

この場合父親＝保険契約者、子供＝被保険者、A社＝保険者というようになります。

2,保険金・保険金額・保険料

　保険金とは
保険事故のため損害が発生したときに、保険会社が被保険者に支払う金銭のことをいいます。

　保険金額とは
保険をいくらつけるかというときの「いくら」の部分にあたる金額のことを言います。
たとえば「２００万円の車両保険に入った」というとき、「保険金額が２００万円」といういい方をします。

　保険料とは
保険契約に対しての掛け金のことをいいます。

3,保険期間

　保険期間とは
保険の契約期間、つまり保険会社が保険金を支払う義務を負う期間のことをいいます。
通常損害保険の場合１年間で、保険期間の開始日の午後４時から保険期間がスタートします。

4,免責・免責金額

　免責とは
保険金が支払われない場合のことをいいます。
自動車保険の場合、対人賠償保険なら対人賠償保険、車両保険なら車両保険ごとに
細かく免責が設定されています。
何が免責になるのかはきわめて重要なことです。
あとから「そんなこと知らなかった」といっても後の祭りです。
必ず契約前にパンフレットなどで一度全部読んでおきましょう。

　免責金額とは
保険事故により損害が発生した場合に、被保険者または保険契約者が
自分で負担するものとして設定する金額のことをいいます。

　保険金額１００万円、免責金額３万円の場合、
　５０万円の損害が出た場合、保険会社から支給されるのは４７万円になり、
　残りの３万円は自分が負担しなければなりません。

　免責金額が大きくなるほど保険料は安くなりますので、予算といざというときの補償とのバランスを考えて設定してください。

5,告知義務・通知義務

　告知義務とは
保険契約を結ぶ際に保険会社に言っておかなければならないような重要なことを正しく申告しなければならない義務のことをいいます。

　通知義務とは
保険契約を結んだ後、契約内容に変更が生じたときに、保険会社にそのことを通知しなければならない義務のことをいいます。

これらの義務を怠ると、契約が解除されたりいざというときに保険金がでなかったりします。

6,故意・過失（重過失）

　故意とは
ある事実を知っていながらあえて（わざと）する行為のことをいいます。

　過失とは
普通の人が当然なすべき注意をしなかった行為のことをいいます。
なお不注意の程度によって過失と重過失にわけます

7,損害保険契約者保護機構

　保険会社が破綻した場合、保険契約の受け入れを行う救済会社に資金援助をしたりして、保険契約者を保護することを目的とする組織です。

　損害保険会社はすべて強制加入なので、保険会社が破綻しても契約者は基本的には守られることになります。

　保険会社が破綻した場合、自動車保険の契約は継続され、保険金の支払いや解約返戻金は９０％が保護されます。

　詳しくは損害保険契約者保護機構のサイトでご確認ください。

　なお破綻に備えるため、契約者側からできることは、
　■積立型の保険や解約返戻金が多く発生する保険には入らない
　■契約期間をできる限り短くする。
　■保険料はできる限り分割回数を多くして払う
　などがあげられます。不安な方はこれらを実行すれば、破綻したときの影響は少なくてすみます。

8,ソルベンシー・マージン比率

　保険会社の健全性を図る指標のひとつ。
ソルベンシーマージン比率が２００％を超えていれば一応は安全とされますが、かつて２００％を超えている保険会社があったので絶対に安全とはいえません。
あくまで指標のひとつとして活用してください。

9,損害保険料控除

　納税者が特定の損害保険契約や損害共済契約の保険料や掛金を支払った場合には、一定の金額の所得控除を受けることができます。これを損害保険料控除といいます。

　対象となるのは生活資産や身体が保険の目的になる契約で、自動車保険料は控除の対象にはなりません。
　（車両は生活資産にあたらないという判断なのですね）。

　詳しくは国税庁タックスアンサーのサイトでご確認ください

10,自賠責保険

　正式名称は自動車損害賠償責任保険。

　原動機付自転車を含むほとんどすべての自動車は、自賠責保険に入っていなければ走ってはいけないことになっています。
　（自賠責保険をつけずに自動車および原動機付自転車を運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金、さらに交通違反減点6点、免許停止の処分を受けます）。

　また自動車税の納税と、自賠責保険への加入がなければ車検は通りません。

　そのため強制保険などとも呼ばれます。
　（これに対し民間保険会社の出している自動車保険を任意保険といいます）

　自賠責保険は被保険者が歩行者、同乗者、他の車の搭乗者などを死傷させ、法律上の賠償責任を負う場合に保険金が支払われます。
　(モノに対しては１円も出ません）。

　支払われる金額の限度は傷害が１２０万円、後遺障害が４０００万円、死亡が３０００万円となっています。
　補償額としてはぜんぜん足りないので、対人賠償保険に入ることになります。
　原動機付自転車は車検制度が無いため、自賠責保険切れをついうっかり忘れてしまうことがあります。気をつけましょう。

　なおJA共済や全労災といった共済も自賠責保険を販売していて、その場合名称は自賠責共済といいます。内容は同じです。

自賠責保険の保険料は以下の通りです。（平成17年4月1日以降）
保険期間	１２ヶ月	１３ヶ月	２４ヶ月	２５ヶ月	３６ヶ月
軽自動車	14,660	15,450	24,180	24,950	33,500
自家用乗用自動車	17,480	18,510	29,780	30,780	41,820
二輪自動車（250cc超）	12,360	12,960	19,620	20,210
（125cc～250cc）	9,570	14,070	18,500	22,830	27,060
（125cc以下）	7,580	10,140	12,650	15,100	17,510

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自動車保険の割引

事故を起こしにくい、つまり安全性が高いと考えられる自動車や人に対しては、保険料が割引となる制度があります。保険会社によって割引の有無、内容、割引率が異なります。

自動車に関する割引　　割引名（割引の目安）

1,ABS割引（4～5％）
ABSが装備されている自動車が対象。
対人・対物・搭乗者傷害・人身傷害部分を割引きます。

2,安全性コントロール割引・横滑り防止装置割引（5%）
スリップ時等に、エンジン出力やブレーキ等を電子システムによって制御し、スピン等を防ぐための安全装置を装備している自動車が対象。
対人・対物・搭乗者傷害・人身傷害部分を割引きます。

3,安全ボディ割引（10%）
乗員安全性を確保するために採用されているトップクラスの基準を満たしている安全構造車に適用。
欧州・国内・米国基準と3パターンあり、どの基準を採用しているか異なります。搭乗者傷害・人身傷害部分を割引きます。

4,エアバック割引（10%）
運転席にエアバッグが装備されている自動車が対象。
搭乗者傷害部分のみ割引きます。

5,デュアルエアバック割引（15%）
運転席・助手席ともにエアバッグが装備されている自動車が対象。
搭乗者傷害部分のみ割引きます。

6,低公害車・エコカー（3%）
ハイブリッド自動車・電気自動車・メタノール自動車・天然ガス自動車（自動車取得税減免措置）が対象。
低燃費車を対応している場合もあります。�

7,福祉車両（2.5～3％）
障害者のために改良された自動車で、消費税非課税対象となる自動車が対象。
エコカー割引併用はできません。

8,4WD割引（5%）
4WD車が対象。

9,盗難防止装置設置車割引・イモビライザー割引（1～5%）
盗難防止装置付の自動車が対象。
装置の種類によって割引率が違います。警備保障会社と提携してさらに充実したサービスのところもあります。車両保険部分のみ割引きます。

10,ゴールド免許による割引（4～10％）
ゴールド免許を持っている人が対象。

11,長期優良契約割引・優良等級プラス割引・安全運転割引（5%）
下記の全ての条件に合致すれば割引
1. 自家用乗用車または二輪自動車
2. 前契約・新契約とも16等級以上
3. 前契約に等級ダウンとなる事故がない
4. 新契約の年齢条件が26歳未満不担保
または30歳未満不担保
対象車種や年齢条件は異なる場合があります。

12,複数所有新規割引（無事故割引に対して10%）
１台目の自動車が１１等級以上ならば２台目の自動車は7等級から始められる。
ほとんどの会社が採用しています。基本は自家用乗用車ですが、対象車種を拡大している会社もあります。

13,複数契約割引・マルチオーナーシップ割引・マルチカー割引（10%）
同じ保険会社で複数所有の場合割引き。また１台目も継続時に割引き。加入されている方と同居の方が別の自動車で同一保険会社に契約されるときも割引き。先に加入されている自動車も継続時に割引き。
採用している会社は限られます。「複数所有新規」とは異なり、１台目の等級には関係ありません。�

14,ノンフリート多数割引（3～5%）
3～9台の自動車を所有し保険加入をしたときの割引き。
1保険証券で3台以上加入の場合の割引です。契約する人と主に運転する人がすべてのお車で同じの場合に割引できます。�

15,お早め契約割引（4％）
１年以上無事故で満期日45日前に契約を申し込む場合が対象。�

16,継続割引（1～2%）
同一の会社で継続申し込みをした場合が対象。
継続回数により割引率が違います。��

17,インターネット割引（2,000円～3,000円引、または8%）
インターネットで申し込みの完了をした場合が対象。

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保険料の決まり方

自動車保険は事故を起こす危険性をいくつかの要素で分けて保険料を決定します。統計上、事故を起こしやすい人や損害の拡大要因が大きいと判断される自動車は保険料を高く、逆に事故をあまり起こさないと考えられる人には安い保険料を設定して、不公平感がないようにしています。
最近はこの区分を保険会社によってさらに細かくしたり、新たな区分を設けたりして、独自に保険料を設定しています。

1．車種・排気量

契約する車両の「車種」と「排気量」により次のように分かれます。

軽乗用自動車
軽貨物自動車
普通・小型乗用車　
排気量1.5Ｌ以下　　　　　（クラスA）
排気量1.5Ｌ超2.5Ｌ以下　（クラスB）
排気量2.5Ｌ超　　　　　　（クラスC）
排気量2.5Ｌ超のディーゼルエンジン車（クラスP）
小型貨物自動車
2t以下の普通貨物自動車
キャンピングカー（8ナンバー）
なお、ロータリーエンジン車は総排気量を1.5倍した数値で決定します。

二輪車の場合は次の2つの区分です。

原動機付自転車（排気量125cc以下のバイク）
自動二輪車（排気量125cc超のバイク）

車両保険は型式毎に定められた1から9までの「車両クラス」によって決定します。
但し、上記区分は保険会社によっては取り扱いが異なる場合があります。

2．ノンフリート等級

契約毎の事故歴により保険料を割引あるいは割増する制度です。保険でいう事故とは、保険金を支払うことをいい、保険契約ごとに数えます。運転者の運転免許上の無事故歴とは関係ありません。
新規で契約する場合、6等級から始まり1年間無事故の場合は次年度の等級が1ランクずつ上がります。反対に事故を起こして保険を使うと事故1件につき3等級ずつダウンしていきます。無事故を続けていくと割引率が高くなり保険料が安くなるのです。更改時に保険会社が変わっても等級は引き継げます。

6等級（2台目の複数所有車については7等級）は、年齢条件によって更に細かく分かれており、割増引率が異なります。また、17～20等級やその他の等級についても保険会社によっては名称が異なる、あるいは扱っていない場合や割引率が異なる場合もあります。

3．運転者の年齢条件

運転者の年齢を制限することによって保険料を割引くもので、現在、最も多く採用されている区分は次のとおりです。

（1）全年齢担保（運転者の年齢を問わないもので割引なし）
（2） 21歳未満不担保（21歳未満の人が運転者の場合、補償しない）
（3） 26歳未満不担保（26歳未満の人が運転者の場合、補償しない）
（4） 30歳未満不担保（30歳未満の人が運転者の場合、補償しない）

この他、保険会社によっては、「３５歳未満不担保」や、２０代の年齢区分を細分化した商品もあります。年齢区分による保険料の割引率は、保険会社によって異なります。

4．免責金額

対物賠償保険と車両保険に設定されることがある金額で「自己負担額」のことです。
設定方法は保険商品、ノンフリート等級などによって違いがあり「自己負担額」を多くすると保険料は安くなります。

5．その他の保険料算出に関わる基準

車の使用目的
車の使用目的を「レジャー」「通勤通学」「業務」の３種類に区分します。
年間走行距離
予測される走行距離によって、保険料を決めるものです。
ゴールド免許
免許証の帯色によって保険料を割引くもので、現在は金色の人の割引が行われています。
居住地域
記名被保険者の居住地域によって、保険料を割増引きするものです。関東甲信越地域などが割引になり、北海道、関西、九州などが割増になるようです。

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自動車やバイク保険の自動車保険比較見積り

自動車保険の基礎知識

1,自動車保険の補償

各保険はその補償内容を自由に設計することができ、またいらない保険をはずすこともできます。 ではそれぞれの保険の内容を具体的に説明しましょう。

2,自動車保険の用語

自動車保険の割引

事故を起こしにくい、つまり安全性が高いと考えられる自動車や人に対しては、保険料が割引となる制度があります。保険会社によって割引の有無、内容、割引率が異なります。

保険料の決まり方

各保険はその補償内容を自由に設計することができ、またいらない保険をはずすこともできます。
ではそれぞれの保険の内容を具体的に説明しましょう。